Masz samochód lub inny pojazd mechaniczny? Twoim obowiązkiem jest jego ubezpieczenie w ramach komunikacyjnego OC. Dzięki tej polisie możesz uniknąć naprawy szkód spowodowanych pojazdem objętym ochroną. Zakres tej ochrony w ramach OC jest bardzo szeroki. Co dokładnie pokrywa takie ubezpieczenie?
Jakie szkody pokrywa OC – najważniejsze informacje
- Polisa OC obejmuje szkody osobowe i majątkowe.
- Ubezpieczasz pojazd, ale nie tylko Ty możesz prowadzić auto. Jeśli szkodę spowoduje Twoja żona lub syn, ochrona wciąż będzie działać.
- Zakres ochrony w ramach OC jest regulowany ustawą – każde towarzystwo musi zapewnić taki sam.
- W OC obowiązują wysokie sumy ubezpieczenia – 6,45 mln euro w przypadku szkód osobowych i 1,3 mln euro dla majątkowych.
Co to jest komunikacyjne ubezpieczenie OC?
Ubezpieczenie OC jest rodzajem polisy majątkowej, która chroni cię przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone osobie trzeciej. To ochrona obowiązkowa, z której musisz korzystać jako właściciel pojazdu. Nawet jeden dzień przerwy wiąże się z ryzykiem zapłaty kary, dlatego priorytetem powinno być kontrolowanie okresu ważności polisy. Przed końcem umowy ubezpieczyciel powiadomi Cię o zbliżającym się terminie. Standardowa umowa OC przedłuży się automatycznie, ale są przypadki, kiedy do tego nie dojdzie, np. jeśli korzystasz z polisy, którą przekazał ci sprzedający, tzn. poprzedni właściciel pojazdu.
W tym artykule podejmujemy tematykę OC komunikacyjnego, ale ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej muszą mieć nie tylko właściciele samochodów. Dotyczy to również wykonawców niektórych zawodów jak np. lekarze czy adwokaci. Ważną cechą komunikacyjnego OC jest szeroki zakres ochrony i bardzo wysokie sumy gwarancyjne, tj. maksymalna kwota, jaką towarzystwo może wypłacić w ramach odszkodowania.
Ile wynoszą sumy gwarancyjne w komunikacyjnym OC?
Odpowiedzialność ubezpieczyciela jest ograniczona. Minimalne sumy gwarancyjne w ramach polisy wynoszą:
- 6,45 mln euro w przypadku szkód osobowych (kiedy poszkodowany odnosi obrażenia, korzysta z leczenia, rehabilitacji, wymaga operacji).
- 1,3 mln euro dla szkód majątkowych (np. uszkodzenia pojazdu innego kierowcy).
Uwaga: powyższe kwoty obowiązują dla całej szkody a nie jednego poszkodowanego. Jeśli doszło do wypadku, w którym jednym z pojazdów był autobus przewożący 40 osób, to nadal obowiązują powyższe kwoty.
Czy istnieje ryzyko, że suma gwarancyjna nie wystarczy? Niestety, to możliwe, jednak tylko w przypadku wielu poszkodowanych, którzy odnieśli poważne obrażenia. Wtedy odpowiedzialność finansową ponad sumę gwarancyjną ponosi sprawca zdarzenia. Jej wyczerpanie jest jednak bardzo mało prawdopodobne. Problem bardziej dotyczy osób, które spowodowały szkody lata temu. Jeszcze w 2003 roku suma gwarancyjna dla szkód osobowych wynosiła 350 tys. euro. Rządzący wzięli pod uwagę ryzyko, że z czasem sprawcy będą musieli pokrywać szkody z własnych środków. Dlatego 19 lipca 2019 r. uchwalono ustawę o szczególnych uprawnieniach osób poszkodowanych w przypadku wyczerpania sumy gwarancyjnej.
Zgodnie z tą ustawą, jeśli wyczerpie się limit odpowiedzialności ubezpieczyciela, poszkodowany, który pobiera świadczenie rentowe, może zgłosić się do Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego z wnioskiem o dalszą wypłatę świadczenia. Dotyczy to wyłącznie roszczeń rentowych. Jeśli suma ubezpieczenia jest wyczerpana w ponad 80% to ubezpieczyciel musi o tym powiadomić poszkodowanego. W takim przypadku dopuszczalne jest sądowne podwyższenie sumy gwarancyjnej, aby chronić poszkodowanego. Jednak to dotyczy wyłącznie wyjątkowych przypadków.
Jakie zdarzenia obejmuje komunikacyjne OC?
Polisa obejmuje różne zdarzenia – także te, do których doszło podczas:
- wsiadania do pojazdu i wysiadania z niego,
- załadunku i rozładunku,
- parkowania, zatrzymania i postoju.
To oznacza, że jeśli auto stoi na parkingu i otwierając je, uderzysz drzwiami o pojazd obok, zdarzenie również będzie objęte polisą.
Ochrona obejmuje wszystkich poszkodowanych. Załóżmy, że doszło do wypadku drogowego, a w nim uszkodzono pojazd drugiego kierowcy, nawierzchnię, znaki drogowe i ogrodzenie posesji. Z OC sprawcy zostaną pokryte wszystkie te szkody. Dotyczy to również kosztów leczenia poszkodowanych.
Jakie szkody mogą być naprawione z OC sprawcy?
Nie ma zamkniętego katalogu szkód, które mogą być naprawione z polisy OC odpowiedzialnego za zdarzenie. Zasada jest taka, że skoro do niej szkody, to trzeba ją naprawić.
Oto przykładowe szkody w mieniu, które mogą być pokryte z ubezpieczenia:
- Naprawa samochodu – masz do wyboru wariant kosztorysowy lub warsztatowy. Pierwszy oznacza, że otrzymasz gotówkę na usunięcie szkód. W drugim przekazujesz pojazd do ustalonego warsztatu, który zajmie się naprawą, a następnie otrzyma zapłatę od towarzystwa.
- Wyrównanie za utratę wartości pojazdu – naprawa samochodu po szkodzie przywraca wcześniejszy stan, ale auto przestaje być bezwypadkowe, co oznacza, że jego wartość rynkowa maleje. Ubezpieczyciel może pokryć ten koszt.
- Holowanie po zdarzeniu – nie poniesiesz kosztu doprowadzenia pojazdu do miejsca zamieszkania czy warsztatu.
- Samochód zastępczy – na czas, w którym nie możesz korzystać ze swojego auta. Przysługiwać może do końca wykonania napraw, a jeśli auto nie nadaje się do tego – nawet do momentu zakupu nowego auta.
- Koszty dodatkowego badania technicznego pojazdu – jest to konieczne, jeśli uszkodzenia spowodowane w wyniku wypadku lub kolizji mogą wpływać na bezpieczeństwo jazdy. Przegląda przeprowadza się, aby upewnić się, że po naprawach można bez obaw korzystać z auta.
- Odszkodowanie za utracony dochód – w przypadku gdy właściciel pojazdu korzystał z niego w ramach prowadzonej działalności, a teraz nie może tego zrobić, ubezpieczyciel powinien pokryć ten koszt.
- Uszkodzone mienie – jeśli kierowcy w wyniku zdarzenia uszkodzono np. telefon, należy mu się odszkodowanie. W przypadku gdy pojazd sprawcy uderzył w ogrodzenie posesji, to również zostanie pokryte z OC. To samo dotyczy uszkodzenia budynku, jak i drogi, łącznie z jej oznakowaniem.
- Uszkodzenie powierzchni przez wyciekające płyny, np. podczas rozładunku.
- Uszkodzenie innego pojazdu niż samochód – poszkodowany mógł jechać rowerem czy też korzystać z hulajnogi.
Jeśli chodzi o szkody osobowe, polisa pokrywa następujące:
- koszty leczenia i rehabilitacji;
- renta z tytułu niezdolności pracy – kiedy przez wypadek poszkodowany nie może pracować;
- renta na zwiększone potrzeby – wynikające z konieczności rehabilitacji, korzystania ze specjalnej diety czy zapewniania opieki poszkodowanym;
- zadośćuczynienie za cierpienia fizyczne i psychiczne, np. kiedy poszkodowany doznał trwałego uszczerbku na zdrowiu, stresu, bólu, cierpienia i ma lęk przed jazdą samochodem;
- renta alimentacyjna, np. kiedy poszkodowany zmarł w wyniku wypadku, a płacił alimenty na rzecz osoby trzeciej, która przez to zdarzenie utraciła te środki;
- odszkodowanie za utracone dochody – kiedy przez wypadek poszkodowany nie jest w stanie pracować, co oznacza dla niego zmniejszenie zarobków;
- zwrot kosztów pogrzebu.
Zatem odszkodowanie może trafić nie tylko do poszkodowanego, ale również jego bliskich.
Co zrobić, żeby otrzymać odszkodowanie z OC sprawcy?
Szkodę musisz zgłosić do ubezpieczyciela OC osoby odpowiedzialnej za szkodę. Masz na to 30 dni, licząc od dnia, w którym dowiesz się o zdarzeniu lub osobie, która za nie odpowiada. W przypadku szkód wynikających z przestępstwa czasu jest więcej – aż 20 lat.
Mimo wszystko nie zwlekaj z ubieganiem się o odszkodowanie. Aby otrzymać środki z tego tytułu, złóż wniosek. Ubezpieczyciel musi mieć dowody, np. poniesionych kosztów leczenia, ale też wszystkich innych wydatków. Możesz nawet nie zdawać sobie sprawy, że przysługuje Ci odszkodowanie z danego tytułu, dlatego najlepiej porozmawiaj z ekspertem, który wyjaśni, do czego masz prawo, jak przygotować odpowiedni wniosek i jakie załączniki.
Jakich zdarzeń nie obejmuje polisa OC?
Nie w przypadku każdego zdarzenia ubezpieczyciel ponosi odpowiedzialność. Są takie przypadki, kiedy jest z niej zwolniony, ale również takie, kiedy wypłaci odszkodowanie, ale następnie będzie ubiegać o zwrot tych pieniędzy na drodze regresu.
Sytuacje, kiedy ubezpieczyciel nie odpowiada za szkody, są wymienione w art. 38 ust. 1 Ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych:
- Sprawca spowoduje szkodę w swoim pojeździe.
- W kolizji lub wypadku uczestniczyły dwa pojazdy mające tego samego właściciela.
- Doszło do utraty gotówki, biżuterii lub papierów wartościowych.
- Szkoda polega na zanieczyszczeniu lub skażeniu środowiska.
Oto przypadki, kiedy ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie, ale następnie będzie się domagać zwrotu wypłaconych środków na drodze regresu:
- Sprawca znajdował się pod wpływem alkoholu lub środków odurzających.
- Odpowiedzialny za szkodę nie ma uprawnień do prowadzenia pojazdów.
- Sprawca zbiegł z miejsca zdarzenia.
- Odpowiedzialny za zdarzenie wszedł w jego posiadanie na drodze przestępstwa.
Wtedy docelowo to sprawca poniesie wszystkie koszty zdarzenia.
FAQ
Czy OC pokrywa wszystkie koszty?
Jeśli ktoś wyrządzi szkodę, to powinien ją naprawić. Dlatego wszystkie straty, które wynikają ze zdarzenia, powinny zostać pokryte z OC sprawcy. Istnieją jednak wyjątki. Polisa nie obejmuje m.in. szkód, które odpowiedzialny wyrządzi w innym swoim pojeździe czy też straconej biżuterii, gotówki i papierów wartościowych.
Jaki jest zakres ubezpieczenia OC?
Zakres jest szeroki. Co do zasady polisa pokrywa wszystkie szkody poniesione przez poszkodowanego poza nielicznymi wyjątkami.
Czy z polisy OC można naprawić szkody w pojeździe sprawcy?
Sprawca może naprawić szkody w swoim aucie z ubezpieczenia Autocasco. OC obejmuje uszkodzenia pojazdu poszkodowanego.
