Czy ubezpieczenie mieszkania pokrywa kradzież?

Według danych Komendy Głównej Policji w 2023 roku doszło w Polsce do ponad 15 tys. przypadków kradzieży z włamaniem w mieszkaniach. To ryzyko, które dotyczy wszystkich właścicieli nieruchomości. Wielu sąsiadów na jednym piętrze w bloku nie jest wystarczającym odstraszaczem dla przestępców. Aby się zabezpieczyć przed kosztami kradzieży, wykup ubezpieczenie, które obejmuje takie zdarzenie. Czy podstawowa polisa mieszkaniowa uwzględnia takie ryzyko?

Ubezpieczenie mieszkania z kradzież – najważniejsze informacje

• Zakres polisy zależy od oferty zakładu ubezpieczeń. Często podstawowy wariant nie obejmuje ryzyka kradzieży.
• Wybierając ubezpieczenie, zwróć uwagę, ile wynosi maksymalna kwota, którą towarzystwo może wypłacić w razie kradzieży.
• Wybierz ubezpieczenie od kradzieży na taką kwotę, która odpowiada wartości znajdujących się w domu ruchomości. Sprawdź wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, w których towarzystwo nie wypłaci odszkodowania.

Ubezpieczenie mieszkania a kradzież – czy na pewno je pokrywa?

Nie ma co do tego gwarancji. Polisa może obejmować takie ryzyko, ale nie musi. Często podstawowy wariant dotyczy wyłącznie murów (ściany) i elementów stałych (np. parapety, okna, stała zabudowa). Nie obowiązuje w przypadku ruchomości domowych, ale co do tego musisz się upewnić, sprawdzając umowę. W zależności od oferty warunki mogą się różnić.

Definicja kradzieży w ogólnych warunkach ubezpieczenia

To, czym jest kradzież, wydaje się oczywiste, ale w przypadku wybierania polisy powinna cię interesować definicja zawarta w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Przede wszystkim upewnij się, jakie dokładnie zdarzenie obejmuje ochrona. Kradzież i kradzież z włamaniem nie oznaczają tego samego. Zgodnie z OWU PZU pierwsze z nich oznacza zabranie cudzej rzeczy w celu jej przywłaszczenia. Natomiast kradzież z włamaniem to kradzież, gdzie sprawca dokonał lub usiłował dokonać w jeden z trzech opisanych poniżej sposobów:

• Po tym, jak siłą lub za pomocą narzędzi usunął zabezpieczenia i pozostawił na tych zabezpieczeniach ślady, które są dowodem użycia siły lub narzędzi.
• Po otwarciu zamków kluczem oryginalnym lub innym urządzeniem otwierającym, np. pilotem, które zdobył w wyniku kradzieży lub rozboju. Przy czym użył do tego siły lub narzędzi i pozostawił na tych zabezpieczeniach ślady.
• Po pokonaniu zamka mechaniczno-elektronicznego lub elektronicznego systemu zamykania bramy, o ile są dowody bezprawnej obecności lub działania sprawcy np. nagranie z kamery lub inne dowody zabezpieczone przez policję.

Ochrona ubezpieczeniowa może obejmować:

• mieszkanie,
• dom jednorodzinny (także w budowie),
• budynek niezamieszkały,
• domek letniskowy,
• ogród.

Jeśli chodzi o rodzaje ryzyk, to w grę wchodzą następujące:

• kradzież z włamaniem,
• rabunek w miejscu ubezpieczenia,
• rabunek poza miejscem ubezpieczenia.

Kradzież z włamaniem i rabunek nie są synonimami. Pierwsze ze zdarzeń oznacza popełnienie przestępstwa po pokonaniu zabezpieczeń nieruchomości, np. wyłamaniu drzwi. Natomiast rabunek to przejęcie mienia przy użyciu siły lub groźby, np. ktoś uderzy cię i zabierze telefon.

Świadomość poszczególnych definicji jest kluczowa dla zrozumienia, w jakich przypadkach odpowiedzialność zakładu ubezpieczeń nie obowiązuje. Nie każdy ubezpieczyciel w ogóle daje możliwość uwzględnienia w polisie kradzieży zwykłej, a jeśli już to wyłącznie za dopłatą. Warto aby polisa obejmowała również dewastację.

Ubezpieczenie od kradzieży a wymagania stawiane nieruchomości

Ubezpieczyciel może określić wymagania dotyczące zabezpieczenia mienia, które ma być objęte ochronę. Aby nie było wątpliwości, że posesja jest odpowiednio chroniona, zadbaj o następujące rozwiązania:

• Drzwi wewnętrzne z zamkiem wielozastawkowym lub dwiema kłódkami wielozastawkowymi. .
• Wejście do garażu zabezpieczone zamkiem wielozastawkowym albo elektrycznym systemem zamykania. Często to właśnie ten element domu jest uważany za jego słaby punkt, przez który złodzieje mogą łatwo dostać się do nieruchomości. Chodzi tutaj o sytuacje, kiedy garaż znajduje się w jednej bryle z domem.
• Prawidłowe osadzenie okien, drzwi, drzwi balkonowych i tarasowych.

Inną ważną zasadą jest nieudostępnianie żadnych kluczy do drzwi ani kłódek osobom trzecim. Poza tym, gdy łączna suma ubezpieczenia ruchomości domowych od kradzieży z włamaniem przekracza określoną kwotę, np. 200 tys. zł, ubezpieczyciel może wymagać dodatkowych zabezpieczeń, np. alarmu z monitoringiem. Niektóre towarzystwa obniżają wysokość składki z tytułu ubezpieczenia kradzieży, jeśli mieszkanie jest wyposażone w dodatkowe zabezpieczenia, takie jak np. drzwi antywłamaniowe, alarm, kamery czy rolety antywłamaniowe.

Ubezpieczenie mieszkania od kradzieży a wyłączenia odpowiedzialności

W pewnych przypadkach zakład ubezpieczeń nie wypłaci odszkodowania. Sprawdź w OWU, jakie są wyłączenia odpowiedzialności. Zazwyczaj taka ochrona nie obejmuje:

• dokumentów i rękopisów,
• programów komputerowych,
• danych na nośnikach,
• srebra, złota i platyny w sztabkach,
• kamieni szlachetnych i półszlachetnych,
• rzeczy pozostawionych na balkonie, logii czy tarasie,
• przedmiotów nabytych w celu dalszej odsprzedaży.

To tylko przykłady. Upewnij się, jakie są warunki twojej polisy. Ubezpieczyciel nie wypłaci również odszkodowania, jeśli:

• Do kradzieży doszło w wyniku rażącego niedbalstwa np. pozostawienia otwartego okna albo drzwi.
• Mieszkanie nie miało odpowiednich zabezpieczeń.
• Na miejscu zdarzenia nie ma żadnych śladów włamania.

Ubezpieczenie od kradzieży domu w budowie – czy to możliwe?

Polisa może obejmować nie tylko nieruchomość wybudowaną, ale również dopiero  wznoszoną. Czy jednak na etapie budowy będzie obowiązywać również w przypadku ryzyka kradzieży? Często w takich miejscach materiały, narzędzia i urządzenia nie znajdują się w zamkniętych pomieszczeniach. Zatem?

Tak, to możliwe, ale dopiero na etapie, kiedy osiągniesz stan surowy zamknięty tzn. obiekt jest zadaszony, ma drzwi i okna. Muszą to być rozwiązania odpowiedniej jakości, które gwarantują solidne zabezpieczenie dla rzeczy, które są w środku. Polisa może obejmować również materiały, ale obowiązuje identyczna zasada – tylko, kiedy znajdują się wewnątrz, za zamkniętymi drzwiami.

Warto brać pod uwagę takie ryzyko, gdyż kradzieże z placów budowy stanowią prawdziwą plagę. Szczegóły pokazuje BauWatch Raport Przestępczości 2025. Według Europejskiego Stowarzyszenia Wynajmu (ERA) straty wynikające z kradzieży na europejskich placach budowy wynoszą powyżej 1,5 mld euro rocznie.

Aż 41% polskich firm przyznaje, że miały w ostatnim czasie przypadki kradzieży lub wandalizmu spowodowane przez swoich pracowników lub współpracujące firmy. To oznacza, że nawet zatrudnieni na Twojej budowie mogą dopuścić się takiego przestępstwa.  

74% odnotowuje przynajmniej jedną kradzież rocznie, 58% zgłasza akty wandalizmu. W 40% przypadków takie problemy przekładają na opóźnienia w realizacji projektów, przeważnie o 3-4 tygodnie.

Ile powinna wynosić suma ubezpieczenia w polisie mieszkaniowej dla ryzyka kradzieży?

Suma ubezpieczenia od kradzieży powinna odpowiadać pełnej wartości odtworzeniowej wszystkich ruchomości domowych z buforem 10-20% na wzrost cen. Pamiętaj, że niedoubezpieczenie skutkuje proporcjonalnym obniżeniem odszkodowania. Z drugiej strony, jeżeli suma ubezpieczenia będzie zbyt wysoka, i tak nie otrzymasz większej kwoty niż wartość utraconych rzeczy.

Dlaczego warto mieć ubezpieczenie nieruchomości od kradzieży? Przykładowe odszkodowanie

Warto posiadać taką ochronę przede wszystkim ze względu na możliwość odzyskania równowartości skradzionych rzeczy. Polska Izba Ubezpieczeń podaje przykłady poszkodowanych, którym wypłacono odszkodowanie.

Jeden z opisanych przypadków dotyczy zdarzenia w I kwartale 2024 roku. Podczas nieobecności domowników doszło do kradzieży z włamaniem. Przestępcy wyrwali ze ścian urządzenia alarmowe. Poszkodowany otrzymał 52 184,89 zł, przy czym składka roczna na jego polisę była równa 771,24 zł.

Jak widzisz, poszkodowany uniknął bardzo wysokich kosztów. Tymczasem to tylko jedno z wielu ryzyk, które obejmuje polisa.

Jak wybrać ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Zwróć uwagę na następujące czynniki:

• Suma ubezpieczenia – czy kwota odpowiada wartości ruchomości, które znajdują się w Twoim domu?
• Co obejmuje polisa – gdzie mogą się znajdować przedmioty objęte ochroną. Czy również w garażu, budynkach gospodarczych, a może nawet w ogrodzie?
• Jakie zabezpieczenia w nieruchomości musisz mieć? Czego wymaga towarzystwo od domu lub mieszkania, aby objąć je ochroną? Sprawdź, czy przy wyższej sumie ubezpieczenia nie pojawiają się dodatkowe wymagania.
• Wyłączenia odpowiedzialności – przypadki, kiedy nie otrzymasz odszkodowania.
• Składka – nie powinna być czynnikiem decydującym. Wysoka nie oznacza, że masz do czynienia z najlepszą ofertą, a niska – najgorszą.

FAQ – najczęściej zadawane pytania

Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania od kradzieży?

Ubezpieczenie od kradzieży jest jednym z elementów polisy mieszkaniowej, zatem płacisz za ochronę, która obejmuje wiele ryzyk. Zazwyczaj składka wynosi kilkaset złotych w przypadku mieszkania, a kilkukrotnie więcej dla domu. Wpływ na nią ma wiele czynników m.in. zakres, wartość nieruchomości i inne.

Gdzie najlepiej ubezpieczyć mieszkanie od kradzieży?

Porównaj co najmniej kilka ofert. Nigdy nie decyduj się na pierwszą lepszą. Nawet jeśli masz w danym towarzystwie inne ubezpieczenia, to nie gwarantuje, że uzyskasz w nim najkorzystniejszą polisę mieszkaniową.

Czy warto ubezpieczyć mieszkanie w bloku od kradzieży?

Mieszkania w budynkach wielorodzinnych są często okradane, nawet jeśli na tym samym piętrze masz wielu sąsiadów. Szczególnie narażone są lokale na parterze, ale tak naprawdę ryzyko występuje we wszystkich lokalach.