Polacy preferują własność nieruchomości. Badanie przeprowadzone przez Otodom pokazuje, że 67% respondentów mieszka we własnych domach. Inne zrealizowała Fundacja Rynku Najmu, która wykazała, że 89% preferuje mieszkanie we własnej nieruchomości. Korzystasz z cudzego lokalu w ramach najmu? Ponosisz za niego odpowiedzialność za wyrządzone szkody. Możesz uniknąć ich naprawy z własnych środków, jeśli posiadasz odpowiednie ubezpieczenie.
Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania – najważniejsze informacje
- Właściciel mieszkania powinien wykupić ubezpieczenie nieruchomości, a wcześniej upewnić się, czy ochrona działa w przypadku wynajmu.
- Najemca może wykupić OC, aby uniknąć odpowiedzialności za spowodowane szkody.
- Warto wybrać polisę z szerokim zakresem ochrony, która obejmuje jak najwięcej ryzyk.
- Właściciel lokalu może wymagać od najemcy wykupienia przez niego OC.
- OC najemcy nie jest przypisane do konkretnego mieszkania. Jeśli najemca zmieni lokal, polisa nadal będzie działać.
Czy można ubezpieczyć wynajmowane mieszkanie?
Z danych Eurostatu wynika, że około 13% mieszkań i domów w Polsce jest wynajmowanych. To przekłada się na około 1,8 mln nieruchomości. Dla ich właścicieli to sposób na dodatkowy przychód, ale w ramach umowy oddają do użytku przeważnie nieznanym osobom swoje mieszkanie. Bez względu na to, kim jest najemca, lokal powinien być ubezpieczony. Dzięki temu właściciel nieruchomości ma pewność, że w razie szkody uzyska środki na jej naprawę.
Zanim jednak zdecydujesz się na konkretną polisę, upewnij się, czy obejmuje wynajmowane nieruchomości. Ubezpieczenie może Cię uchronić przed wieloma kosztami. Każdy najemca może popełnić błędy, które doprowadzą do szkód, a często dojdzie do tego nie z jego winy. Wystarczy pęknięcie wężyka odprowadzającego wodę, aby zalanie Twojego mieszkania i lokalu sąsiada stało się faktem. Nie jesteś w stanie zagwarantować, że do tego nie dojdzie, ale możesz się przygotować na to ryzyko, wykupując odpowiednie ubezpieczenie.
Czy najemca może się zabezpieczyć przed kosztami spowodowanych szkód?
Jako najemca możesz wykupić ubezpieczenie OC w życiu prywatnym, a konkretnie OC najemcy. To popularny dodatek do polisy mieszkaniowej, chociaż może być też dostępne bez konieczności jej posiadania. Dzięki ochronie możesz uniknąć odpowiedzialności za szkody, które spowodujesz innym. Nie uzyskasz z niego rekompensaty za niszczenie własnego mieszkania, ale już tak, kiedy uszkodzisz mienie sąsiada. OC najemcy działa jednak nie tylko wtedy. Ochrona obejmuje również szkody spowodowane przez Twoje dzieci lub Ciebie, np. gdy pies pogryzie sąsiada lub wyrządzisz komuś krzywdę, poruszając się na rowerze.
Pakiet OC może działać nie tylko w Polsce – dostępne są warianty ochrony, które obowiązują również za granicą. W takim przypadku upewnij się, że polisa będzie aktywna tam, gdzie się wybierasz.
Uwaga! Ubezpieczenie OC najemcy działa także wtedy, gdy zmienisz mieszkanie. Oznacza to, że nawet jeżeli wyprowadzisz się do innego lokalu, nie musisz nabywać nowej polisy.
Jak wybrać ubezpieczenie wynajmowanej nieruchomości?
Dobra polisa powinna nie tylko zabezpieczać właściciela lokalu przed kosztami naprawy szkód, ale również przed stratą czasu, aby nie musiał sam zajmować się niektórymi awariami. Postaw na szeroki zakres ochrony i przede wszystkim nie wybieraj polisy, szukając oferty w najniższej cenie. Oto, co powinna obejmować taka ochrona:
- Mury i elementy stałe – mowa tutaj ścianach, parapetach, podłogach, oknach, drzwiach czy instalacjach i ochronie przed takimi ryzykami, jak zalanie, pożar, przepięcie (gwałtowny i krótkotrwały skok napięcia np. w wyniku zwarcia), powódź, huragan czy opady gradu.
- Ruchomości – mury i elementy stałe to zbyt mało. W mieszkaniu z pewnością znajdują się lodówka, pralka, zmywarka, meble i wiele innych rozwiązań. Obejmij je ochroną ubezpieczeniową. W razie szkody otrzymasz środki, które wystarczą na zakup nowych rozwiązań.
- Kradzież i dewastacja – szkody mogą wynikać z popełnionego przestępstwa. Ubezpieczenie mieszkania powinno obejmować ryzyko kradzieży z włamaniem i dewastacji. W pierwszym przypadku chodzi o sytuację, w której złodziej pokonał zabezpieczenia albo np. wszedł po wybiciu szyby w oknie. Drugie zdarzenie może obejmować choćby uszkodzenie drzwi Twojego mieszkania przez wandali.
- Assistance domowy – z czasem ten element polisy doceni zapewne każdy najemca. Dzięki niemu możesz skorzystać bezpłatnie z usług elektryka, hydraulika czy ślusarza. Wystarczy zgłosić zdarzenie ubezpieczycielowi. Często firmy, które je obsługują, działają przez całą dobę, więc możliwe jest uzyskanie pomocy również w weekend i w środku nocy. Różny może być jedynie czas oczekiwania. Znalezienie wykonawcy w takim czasie jest nie tylko bardzo trudne, ale również kosztowne.
- OC w życiu prywatnym – czyli polisa, która chroni właściciela mieszkania i jego lokatora przed odpowiedzialnością za szkody wyrządzone osobom trzecim. Dobrym przykładem jest wspomniane zalanie sąsiada.
Przyjrzyj się limitom odpowiedzialności. Suma ubezpieczenia powinna być na tyle wysoka, aby w razie pożaru czy zalania wystarczyła na przywrócenie nieruchomości do wcześniejszego stanu. Zwróć uwagę na maksymalną kwotę w ramach OC – najlepiej, aby była wysoka (nawet kilkaset tysięcy złotych). Jeśli masz mieszkanie np. na 4 piętrze i dojdzie do zalania, woda może dotrzeć nawet do kilku lokali niżej.
W przypadku Assistance domowego upewnij się, jakich specjalistów obejmuje oferta, ile razy możesz z nich skorzystać i jaki jest deklarowany przez ubezpieczyciela czas oczekiwania na pomoc.
Sprawdź także wyłączenia odpowiedzialności, czyli przypadki, kiedy ubezpieczyciel nie zapłaci za naprawę szkody. Przeważnie ochrona nie obejmuje zdarzeń spowodowanych przez zwierzęta, związanych z prowadzoną w mieszkaniu działalnością gospodarczą czy też rażącym niedbalstwem. O co chodzi w tym ostatnim przypadku? Np. pozostawienie otwartego okna do mieszkania albo odkręconego kranu.
Ile kosztuje ubezpieczenie mieszkania na wynajem?
Składka na polisę zależy od wielu czynników, a wśród nich:
- Zakresu polisy.
- Wartości nieruchomości.
- Historii przebiegu wcześniejszych polis.
Podstawowa polisa może kosztować nawet mniej niż 100 zł. Przeważnie szeroki zakres ochrony wiąże się z wydatkiem rzędu kilkuset złotych. W przypadku domu kwota zbliża się do 1000 zł, a nawet może znacznie ją przekroczyć. Natomiast zdecydowanie warto mieć taką ochronę, gdyż już po jednej szkodzie mogą Ci się zwrócić środki przeznaczone na wiele lat ubezpieczenia.
Sprawdź przykład!
Polska Izba Ubezpieczeń publikuje przykłady wypłaconych odszkodowań. We wrześniu 2024 roku południowy zachód naszego kraju nawiedziła powódź. U jednego z poszkodowanych doszło do zalania i zniszczenia domu, mienia ruchomego, budynków gospodarczych na posesji. Otrzymał 1 650 000 zł odszkodowania, a polisa kosztowała go 3 tys. zł rocznie.
U innego ubezpieczonego doszło do podobnych strat, ale o innej wartości. Otrzymał 653 000 zł odszkodowania, płacąc 1000 zł składki rocznie.
Jak wybrać OC najemcy?
Z tej polisy skorzystają zarówno właściciel nieruchomości, jak i najemca. Wybierając polisę, zwróć uwagę na:
- Zakres ochrony – powinna obejmować uszkodzenie mienia oraz spowodowanie obrażeń. Szkodą rzeczową jest, np. zalanie mieszkania sąsiada w wyniku awarii pralki. W przypadku obrażeń chodzi o sytuacje, kiedy np. nie odśnieżysz chodnika, a ktoś się poślizgnie i złamie nogę.
- Rozszerzenia ochrony – polisa może obejmować wyposażenie wynajmowanego mieszkania dopiero po zawarciu dodatkowej umowy.
- Kogo obejmuje ochrona – powinna działać w przypadku szkód spowodowanych nie tylko przez korzystającego z lokalu, ale również jego dzieci.
Upewnij się w szczególności co do tego, czy potrzebujesz dodatkowej umowy, aby polisa obejmowała uszkodzenie wyposażenia wynajmowanego mieszkania.
Ile kosztuje OC najemcy?
Zazwyczaj podstawowy wariant takiej polisy to wydatek kilkudziesięciu złotych rocznie. Może to być większa kwota, a może mniejsza – zależy od zakresu ochrony. Jeśli zdecydujesz się na dodatkowe umowy, będzie wyższa.
Czy najemca musi wykupić OC?
OC najemcy należy do polis dobrowolnych – tak samo jak ubezpieczenie nieruchomości. Jednak właściciel lokalu może ustalić, że najemca musi skorzystać z takiej ochrony np. strony podzielą się jej kosztami. Jeśli jednak jesteś najemcą i właściciel lokalu nie wymaga polisy, i tak z niej skorzystaj. Dzięki temu możesz uniknąć wysokich kosztów.
FAQ
Kto ubezpiecza mieszkanie – właściciel czy najemca?
Ubezpieczenie mogą wykupić obie strony umowy, ale z innym zakresem odpowiedzialności. Właściciel powinien mieć polisę, która obejmuje mury, elementy stałe i ruchomości pozostawione do użytku najemcy. Warto, aby ochrona uwzględniała również kradzież z włamaniem i wandalizm. Najemcę powinno interesować ubezpieczenie jego mienia ruchomego, a także OC w życiu prywatnym, aby uniknąć odpowiedzialności za szkody spowodowane innym.
Kto jest odpowiedzialny za szkody w wynajmowanym mieszkaniu?
Za szkody odpowiada ten, kto je spowodował. Jeśli najemca uszkodzi sprzęt w mieszkaniu, to powinien ponieść koszt jego naprawy. Może tego uniknąć, jeśli posiada OC najemcy obejmujące takie ryzyko. Upewnij się, czy Twoja polisa działa w takich przypadkach.
Czego nie obejmuje ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania?
Ochrona nie działa w przypadku wyłączeń odpowiedzialności, które znajdziesz w OWU. Poza tym znaczenie ma zakres ochrony. Jeśli masz podstawowy wariant polisy, to może obejmować wyłącznie mury i elementy stałe, i kilka ryzyka, takich jak: zalanie, huragan czy pożar. Warto wybrać szerszy zakres, dzięki któremu unikniesz naprawy szkód z własnych środków.
